Кредитные каникулы для контрактников: как приостановить выплаты по займам и ипотеке

Участие в СВО может изменить привычный порядок исполнения финансовых обязательств. Если гражданин заключил контракт и до начала участия в специальной военной операции оформил кредит или заем, он вправе воспользоваться предусмотренным законом льготным периодом. Такая мера позволяет временно приостановить обязательные платежи и продолжить расчеты после окончания каникул.

Кредитные каникулы для контрактников — это льготный период, в течение которого военнослужащий, участвующий в СВО, может временно не вносить обязательные платежи по ранее оформленным кредитам и займам. Льгота распространяется на потребительские кредиты, кредитные карты и ипотеку. Для ее получения необходимо обратиться к кредитору и подтвердить право на каникулы.

Правила предоставления льготного периода установлены Федеральным законом № 377-ФЗ. Ими могут воспользоваться граждане, которые относятся к предусмотренным законом категориям участников специальной военной операции. В их числе — военнослужащий, проходящий военную службу по контракту и участвующий в СВО.

Право на льготный период также предусмотрено для ряда других категорий участников специальной военной операции и членов их семей по принадлежащим им кредитным обязательствам. При этом каждый кредитный договор проверяется отдельно.

Основные условия предоставления каникул:

• заемщик относится к категории лиц, на которых распространяется Федеральный закон № 377-ФЗ;
• кредит или заем был оформлен до начала участия заемщика в СВО;
• договор кредита или займа продолжает действовать;
• заемщик обращается к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода;
• при необходимости предоставляется подтверждающий документ или необходимые сведения получают в установленном порядке.

Количество действующих кредитов и размер задолженности сами по себе не лишают заемщика права воспользоваться предусмотренной законом мерой.

Льготный период может применяться к различным видам кредитных обязательств физического лица. В частности, к потребительским кредитам, займам, задолженности по кредитным картам и ипотечным кредитам. Если у заемщика несколько подходящих договоров, вопрос о предоставлении каникул решается по каждому из них.

Каникулы не являются полным списанием задолженности. Они временно изменяют порядок исполнения кредитного договора. После окончания льготного периода заемщик возвращается к платежам по графику, скорректированному кредитором.

Во время действия льготного периода кредитор не вправе требовать внесения платежей в соответствии с прежним графиком. Поэтому отсрочка кредита позволяет перенести исполнение обязательств на более поздний период в порядке, установленном законодательством.

Ипотечный кредит также может подпадать под действие льготного периода. Главное условие состоит в том, чтобы кредитный договор был заключен до начала участия заемщика в специальной военной операции и соответствовал другим установленным законом требованиям.

При предоставлении каникул договор ипотеки не прекращается. Залог недвижимости сохраняется, а обязательные платежи переносятся. После завершения льготного периода кредитор предоставляет заемщику обновленный график дальнейших выплат.

По ипотечным кредитам в течение льготного периода проценты на сумму основного долга не начисляются. Поэтому задолженность именно из-за использования предусмотренных для участников СВО кредитных каникул не увеличивается.

Для контрактника льготный период связан с продолжительностью военной службы или участия в специальной военной операции. После завершения соответствующего периода кредитные каникулы продолжаются еще 180 дней.

Заемщик вправе определить дату начала льготного периода с учетом установленных законом ограничений. В общем случае она не может быть раньше 21 сентября 2022 года и раньше даты начала участия конкретного заемщика в СВО. Для задолженности по кредитной карте действует отдельное правило: каникулы не могут начинаться раньше дня обращения к кредитору.

Направить требование о предоставлении каникул можно до 31 декабря 2026 года включительно, пока кредитный договор или договор займа продолжает действовать. Закон также допускает установление начала льготного периода более ранней датой в предусмотренных пределах.

Для получения льготного периода заемщик должен обратиться в банк, микрофинансовую организацию или к другому кредитору, с которым заключен соответствующий договор. Требование можно направить способом, предусмотренным договором, либо другим предусмотренным законом способом.

Последовательность действий выглядит следующим образом:

1. Определить кредиты и займы, по которым требуется льготный период.
2. Проверить даты заключения соответствующих договоров.
3. Подготовить требование о предоставлении кредитных каникул.
4. Указать сведения, позволяющие кредитору идентифицировать заемщика и договор.
5. При необходимости приложить подтверждающие сведения.
6. Сохранить подтверждение направления требования.
7. После окончания каникул получить обновленный график выплат.

Кредитор рассматривает поступившее требование в течение 10 дней. Если заемщик в течение 15 дней после направления обращения не получил ни подтверждения, ни мотивированного отказа, льготный период считается установленным со дня направления требования.

Право на льготный период должно быть подтверждено. В качестве подтверждения участия в СВО могут использоваться официальные сведения и документы, включая выписки из соответствующих приказов. В предусмотренных случаях кредитор может получить необходимые сведения самостоятельно через установленный межведомственный обмен.

Если кредитор запросил подтверждение у заемщика, предоставлять его непосредственно одновременно с первым обращением не всегда обязательно. Законодательство предусматривает возможность представить необходимые сведения позднее в установленный период.

Перед отправкой требования рекомендуется проверить:

• правильно ли указаны сведения о заемщике;
• соответствует ли кредит условиям предоставления льготы;
• верно ли определена желаемая дата начала каникул;
• подготовлен ли необходимый документ, если его запрашивает кредитор;
• сохранены ли копия обращения и подтверждение его направления.

Наличие пропущенных платежей само по себе не исключает возможность воспользоваться специальными кредитными каникулами. Участник СВО вправе обратиться за льготным периодом до установленной законом даты, если соответствующий кредитный договор еще действует.

Кроме того, каникулы допускается установить с более ранней даты. Она не может предшествовать 21 сентября 2022 года или дате начала участия заемщика в специальной военной операции. Исключение действует для кредитных карт: по ним льготный период начинается не раньше дня подачи требования.

Если в предоставлении каникул отказано, сначала следует изучить указанное кредитором основание. Затем нужно проверить, соответствует ли заемщик и его кредитный договор требованиям Федерального закона № 377-ФЗ.

Стоит сохранить заявление, подтверждение его отправки, ответ кредитора и каждый переданный документ. Если заемщик считает отказ неправомерным, он вправе обратиться за разъяснениями к кредитору, направить обращение в Банк России или воспользоваться другими предусмотренными законодательством способами защиты своих прав.

Можно ли получить каникулы сразу по нескольким кредитам?

Да. Если у заемщика несколько кредитов или займов, льготный период может применяться к каждому подходящему договору. Ограничения по количеству кредитов или сумме задолженности для специальных каникул участников СВО не установлены.

Можно ли обратиться после появления просрочки?

Да. Просрочка сама по себе не отменяет право на льготный период. Требование можно направить, пока соответствующий договор продолжает действовать и соблюдаются остальные предусмотренные законом условия.

Распространяются ли кредитные каникулы на ипотеку?

Да. Ипотечный кредит входит в число обязательств, по которым участник специальной военной операции может получить льготный период при соблюдении установленных требований.

Когда станет известно решение кредитора?

Кредитор должен рассмотреть требование в течение 10 дней. Если в течение 15 дней после обращения заемщик не получил подтверждение или отказ, каникулы считаются установленными со дня направления требования.

Можно ли определить начало каникул более ранней датой?

Да. Закон допускает такое оформление в установленных пределах. Дата не может быть раньше 21 сентября 2022 года и начала участия конкретного заемщика в СВО. Для кредитных карт действует исключение: льготный период начинается не ранее даты обращения.

До изменения порядка платежей полезно проверить действующие кредиты, даты заключения договоров и контакты кредиторов. Это позволит заранее понимать, по каким обязательствам может применяться отсрочка кредита, куда потребуется направить заявление и какие сведения могут понадобиться для подтверждения права на льготный период.

Если вы рассматриваете заключение контракта для участия в СВО и хотите разобраться в порядке оформления и необходимых документах, обратитесь в Центр службы. Специалисты разъяснят последовательность действий, помогут пройти этапы оформления контракта и ответят на организационные вопросы.